如何培養風險文化

㈠ 如何加強信用風險管理

如何准確把握和有效防化信貸風險，確保金融安全，這是一項龐大而復雜的系統工程和長期任務。只有通過各部門、全體員工的高度重視和不懈努力,增強防範信用風險的意識,才能破解信用難題。

如何加強信用風險管理 篇1

(一)培育健康的風險文化。 合規經營、健康的風險文化是做好各項工作的根本，在合規經營和風險文化的建設上，必須持之以恆，以理念同化人，以制度約束人，以文化培養人。銀行要結合工作實際，營造良好的適合風險文化生存發展的內部環境，提高員工理性思維和理性行為，培養員工良好的習慣。根據當前經濟和金融發展形勢，結合全行發展狀況，進一步優化完善信貸管理全流程的規章制度，保障業務健康發展。要強化各級領導的執行力，進一步嚴肅紀律，加大違章違規處罰力度。讓先進、健康的風險文化內化為員工的職業信念和工作習慣。

(二)從源頭上抓好風險防範工作。 研究保全工作的同時，首先要想到如何避免風險。作為商業銀行，風險如影隨形。因此，應相應地制訂壓縮不良的目標，找准切入點。首先從源頭上分析、預測、控制，最大程度地減少損失;要加強調查分析，把好第一道關口，貸款絕對不能「拍腦袋」，也不能只站在區域的角度來衡量;抵押保證手續要全，跟蹤企業運行性時，要盯緊企業的風險。

(三)要建立風險預警機制，增加風險管理的前瞻性。 信用風險管理能否成功關鍵在於早期發現隱患並及時採取防範措施，因此，加強信用風險的預警工作是銀行提高信貸資產質量、改善經營管理狀況的重要途徑。應建立一套系統的、科學的、先進適用的貸前風險預警體系，努力改變傳統管理模式下的風險判斷表面化和風險反應滯後的狀況，加強風險搜索的系統性和准確性，並對風險的波動趨勢作前瞻性的'而不是事後的判斷，爭取風險管理工作的主動性。在此基礎上，建立健全信用風險預警制度，提高信用風險管理的科技含量。

(四)建立良好的貸後管理體系。 貸後管理是一項系統工程，涉及全行上下和多個部門，因此必須在明確各部門職責的基礎上，形成齊抓共管貸後工作的新局面。在做好對所有客戶貸後管理的基礎上，進一步突出重點，建立起「權責統一、重點突出」的貸後管理體系。建立分層次貸後管理制度，一是加強對跨區域集團客戶的貸後管理。這部分客戶佔用貸款多、管理難度大，一旦出現風險，將對全行的經營產生較大影響;二是要加強限制行業客戶的貸後管理，對國家限制行業的客戶，採取有效措施，密切監測客戶的經營變化情況，防範和化解信用風險;三是加強對關注類貸款的管理，這部分貸款存在一定的潛在風險，客戶信用風險隨時有可能顯現，通過加強貸後管理，提高風險預警能力，防止形成新的信用風險。

(五)運用信用衍生產品有利於提高銀行信用風險管理能力。 長期以來，銀行主要採取信用等級分類、授信額度限制等預防性的靜態手段管理信用風險。由於信貸資產流動性低，相關風險控制措施被動，銀行在發現貸款出現信用風險損失苗頭時，只能通過增加保證、要求提前還款等方式避免損失。而通過合理運用信用衍生產品，銀行能夠在不涉及資產所有權轉移的情況下，將信用風險剝離出來單獨進行交易，有利於銀行對信用風險進行持續控制;有利於推動銀行從被動、靜態和事前的管理方式，向主動、動態和事中的管理方式轉變;有利於全面提高銀行的信用風險管理能力。同時銀行可以與保險公司合作，開辦了銀行信用保險業務，當銀行信用發生風險時，由保險公司提供一定的經濟補償，從而降低銀行信用風險損失。

(六)加強信貸人員的綜合素質。 客戶經理要樹立風險意識，除了要加強自身業務素質的提高外，在具體業務辦理時，要盡職盡責，比如客戶提供的購銷合同和各種各樣的發票，客戶經理必須核實其真實性;在簽合同時，一定要確保當事人當面簽字，在不認識對方的前提下，一定要通過身份證來進行核實，避免人情世故代簽或在客戶經理不在場的情況下簽字和蓋章;要學會向客戶解釋銀行內控規章制度，讓客戶意識到一筆業務的快慢並不是我們業務部門一個人的事情，只有我們業務部門和客戶相互合作才能真正快速的辦理。我們應該以一種科學發展的態度來認識風險，只要我們認為風險是可控的，在客戶生產經營狀況正常的前提下，我們當然可以大膽的和客戶合作，並不能因為最近一段時間銀行業風險加大，而對拓展新客戶心有餘悸。此外，銀行從業人員一定要有正確的人生觀，價值觀和財富觀。我們平時接觸的都是各種企業家，他們動輒上千萬上億的財富，這是他們一生辛勞所得，並不是通過高利貸和賭博所能帶來的。我們必須保持良好的心態，針對社會上各種不良習氣特別是黃賭毒，我們客戶經理一定要遠離這些，因為我們是直接和資金打交道的人，如果在心態上出現問題，那麼必然是大問題。

(七)防範銀行信用風險需全社會的努力。 強化信用教育，培養公民、企業的信用意識，使其認識到良好的信用是最重要的無形資產;加強政策引導，凈化信用環境，推行信用公示制度，綜合治理破壞銀行信用的行為，讓誠實守信企業得到更多、更好的金融服務和支持;健全信用法規，使銀行信用由道德層面上升到法制層面，使其成為強制性的、人人遵守的社會規范。

如何加強信用風險管理 篇2

(1)增加檢查監測的頻次。 在新常態下，客戶經理應適當增加貸後檢查的次數，可在貸款管理辦法規定的頻次上，額外增加1-2次。管理行要加大對經營行貸後管理的檢查，明確專人利用在線監測檢查經營行分層管理是否到位、頻次是否按時落實。對發現的問題及時進行通報，限期整改。

(2)落實貸後管理「三親自」。 管理行的行長、分管信貸前後台的行要帶頭包片管戶，每個季度至少親自到企業開展一次貸後檢查;管理行客戶部門的負責人要按照客戶分層管理的要求，每個月至少親自到企業開展一次貸後檢查;經營行的行領導至少牽頭管理1-3戶，每個季度至少親自到企業開展一次貸後檢查，提升貸後管理檢查層級。

(3)強化貸後管理「四落實」。 一是按戶落實貸後管理團隊，堅持「一戶一團隊」，「一戶一方案」，明確信貸客戶的管理行和管理人員。二是落實貸後管理檢查頻率，各層級的人員要按照規定的頻率開展好貸後管理。三是落實貸後管理檢查質量，主要通過」八看、一方案」來進行落實。一看貸款調查審查時存在的問題是否已解決;二看資金賬戶監測情況;三看企業所在行業的行業政策、信貸政策是否發生重大變化，各種生產許可證件是否有效;四看原材料、產品市場變化情況;五看企業生產經營及財務變化;六看企業的投、融資擔保變化情況，是否出現過度融資或過度擔保等現象;七看擔保抵押品;八看企業的「三品」、「三表」、「三流」。一方案是指每季都要制定詳細的上戶檢查方案，事先對企業的行業政策、信貸政策、融資擔保和現金流等情況進行非現場分析，帶著問題去開展現場貸後管理檢查。四是落實貸後管理例會制度。按規定召開好貸後管理例會，認真審議轄內行業、客戶以及產品等風險。經營行要將貸後管理例會召開的時間及議題報至管理行信用管理部，管理行分管信貸行領導、風險管理部負責人應參加經營行的貸後管理例會，對經營行貸後管理工作進行提示和督導，確保貸後管理例會在經營行得到落實。

(4)加大貸後管理考核力度。 要按季對經營行貸後管理進行考核，將貸後管理與經營行的綜合績效考核掛鉤，提升貸後管理在經營行的綜合績效考核中的佔比，通過綜合績效考核來引導經營行重視和做好貸後管理。

如何加強信用風險管理 篇3

(一)風險分類標准

按照回收風險程度大小，將授信資產劃分為正常、關注、次級、可疑、損失五類，後三類合稱不良授信。

正常：債務人能夠履行合同，沒有理由懷疑授信本息不能按時足額償還。

關註：盡管債務人目前有能力償還授信本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。

次級：債務人的償還能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還授信本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。

可疑：債務人無法足額償還授信本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。

損失：在採取所有可能的措施或一切必要的法律程序之後，授信本息仍然無法收回，或只能收回很少部分。

授信資產風險分類的核心是判斷債務人及時足額歸還授信本息的可能性，考慮的主要因素包括：

1、債務人的還款、履約能力;

2、債務人的還款、履約記錄;

3、債務人的還款、履約意願;

4、授信的擔保;

5、授信償還的法律責任，授信抵押與擔保的完善性、有效性及可執行性;

只要出現不良授信，我公司需協助貸款發放客戶對該筆貸款進行合法的清收，抵押物的處置，以保證貸款發放客戶合法的本息受益。

(二)風險准備金提取

五級分類為不良類的貸款全部為減值貸款。公司將在每筆業務收入中提取30%作為風險准備金，以應付突發性的風險在時間上給貸款發放人所帶來的不便。

資產質量 監控

(一)監控原則

1、真實合規原則。2、主動預防原則。3重點和全面、總量和結構相結和原則。4、日常監控和專項調研、現場和非現場相結合原則。5、靜態監控和動態監控相結合的原則。

(二)監控對象

1、授信業務及其變動

通過對授信總量、結構分布及發展趨勢的分析，把握授信總量和風險狀況，從源頭控制風險。包括對授信總額及其變動情況的監控和授信結構及其變動情況的監控。

2、授信業務的監控

對上所有授信業務的監控，應結合地區、行業、客戶的情況，作到「以點帶面、點面結合、集中資源、重點突破」。

(三)監控方法

1、非現場監控(通過電話，網路，借款人業務鏈，上下遊客戶，借款人業務市場，生意圈，合作夥伴，朋友親戚，鄰居。)

2、現場監控(實地了解：經營情況，經營動向，經營變動，生產經營環境的變更，抵押的使用情況)。

㈡ 怎樣企業風險管理文化的建設

企業風險管理是個大題目。各種企業的風險管理內容也因行業特點不同而有差異。但風險管理文化的提法是有重大積極意義的。1、首先分析確認企業的風險體系：梳理工作、管理過程中各流程、環節的風險點，做對應崗位的排查，系統地進行歸類整理；2、倡導一個鮮明的風險管理的理念，明確風險管理文化的價值觀，如違規損失永遠大於冒險利益；3、制訂完善的規章制度，確立各項相關的工作流程。沒有制度就沒有管理，沒有制度也就沒有了風險管理；沒有流程就沒有管控，過程中的風險就難以杜絕，一旦出現問題也無法確認責任；4、開展風險管理的各種培訓，宣導風險管理理念，掌握風險管理技能，營造風險管理氛圍；5、多種手段強化風險管理過程：牆報、標語、展板、內刊、會議等等；6、檢驗風險管理文化是否建立的最終標准，是幹部員工風險管控的各種自覺行為。凡事合規當頭，風險意識強，不僅外部合規，內部的財務損失等風險也在考慮之列。

㈢ 如何提高企業風險意識。

現代信息化社會，利用企業內部網是一個有效的途徑。當然，沒有固定不變的風險意識傳播途徑和方法。企業實行全面風險管理，把風險意識融入到自己的企業文化中去是根本途徑。就我國企業來說，增強風險意識，應該重點把握以下幾點：
◎正確認識風險本質。風險是與人類活動共存的，企業風險與企業發展是同時出現、不可分割的；社會是發展的，環境是變化的，所以，企業風險是不斷變化的；企業風險與企業發展訴求是成正比的。
◎以積極的態度對待企業風險。既然風險是伴隨企業共存的，在選擇機遇的同時也就選擇了風險，那麼企業風險不僅是可以規避的，而且是可以選擇和利用的。
◎風險意識應融入企業文化建設的全過程。要大力培育和塑造良好的風險管理文化，樹立正確的風險管理理念，增強員工風險管理意識，將風險管理意識轉化為員工的共同認識和自覺行動，保障企業風險管理目標的實現。
◎增強員工風險管理意識，主要通過培訓和教育來實現。要結合公司的實際，採取多種途徑和形式，不斷灌輸風險管理理念、知識、流程、管控機制和內容，抓緊培養風險管理的專門人才。
風險意識是指企業對風險的感受，認識和由企業利益與風險之間的關系而產生的對技術創新風險的態度。
人們對風險的觀念把握就是風險意識。風險意識包括兩個方面的內容：
一是人們對風險現象所持有的理解與態度；
二是人們對風險現象的理論認識與把握。
這兩個方面既相互區別又相互聯系。
就區別而言，前者是對風險低層次的非系統的把握，主要屬於社會心理的方面，在人類社會形成伊始它就出現了；後者則是對風險的系統化理論化的反映和把握，它是社會生活的風險發展到一定階段上才出現的理論觀念。
為了便於研究和敘述，我們把前者稱為風險意識，後者稱為風險理論。就聯系而言，在風險理論出現後，二者相互影響，風險意識的發展促進了風險理論的發展，風險理論的進展反過來促進了風險意識的變革。

㈣ 風險意識的增強風險意識的途徑

增強企業風險意識的途徑有很多種，也因企業的不同而不同，大家普遍認同的有：
◎在董事會中確定風險基調；
◎提出正確的風險問題；
◎劃分風險類別；
◎給員工提供風險防範的培訓機會；
◎將風險與績效考核掛鉤。
很明顯，增強風險意識最有力的方法，就是讓企業全體人員充分理解風險管理是他們工作中的一部分，並且他們的薪酬和獎勵是與他們的表現相聯系的。企業全體人員非常關注與他們的工作職責和績效相一致的報酬，將風險考核與薪酬制度和人事制度相結合，有利於增強各級管理人員特別是高級管理人員的風險意識，防止盲目擴張、片面追求業績、忽視風險等行為的發生。
現代信息化社會，利用企業內部網是一個有效的途徑。當然，沒有固定不變的風險意識傳播途徑和方法。企業實行全面風險管理，把風險意識融入到自己的企業文化中去是根本途徑。就我國企業來說，增強風險意識，應該重點把握以下幾點：
◎正確認識風險本質。風險是與人類活動共存的，企業風險與企業發展是同時出現、不可分割的；社會是發展的，環境是變化的，所以，企業風險是不斷變化的；企業風險與企業發展訴求是成正比的。
◎以積極的態度對待企業風險。既然風險是伴隨企業共存的，在選擇機遇的同時也就選擇了風險，那麼企業風險不僅是可以規避的，而且是可以選擇和利用的。
◎風險意識應融入企業文化建設的全過程。要大力培育和塑造良好的風險管理文化，樹立正確的風險管理理念，增強員工風險管理意識，將風險管理意識轉化為員工的共同認識和自覺行動，保障企業風險管理目標的實現。
◎增強員工風險管理意識，主要通過培訓和教育來實現。要結合公司的實際，採取多種途徑和形式，不斷灌輸風險管理理念、知識、流程、管控機制和內容，抓緊培養風險管理的專門人才。

㈤ 如何增強風險管理意識

風險並不可怕，真正可怕的是不將風險當一回事。以未雨綢繆的態度看待企業，才能避免「屋漏偏逢連夜雨」的危機。風險管理內容包括預警、決策、風險應對幾大項。

（1）預警

企業風險管理的預警機制是風險防範的第一步，是企業具有生命力的最突出表現之一。風險預警機制的第一要素是對風險信息的敏感度。只有對本企業的未來有影響的信息才是風險信息。其來源主要有行業動態，國內經濟調控的措施，國家經濟政策的變化，企業銷售數據、財務數據的非線性變化或異常波動，企業人力資源的異常變動，企業質量控制的異常情況等。企業的各個職能部門都有責任和義務報告可能面臨的風險。

（2）決策

企業各個不同層次的決策機構應該對不同來源的風險預警信息在第一時間做出反應，做出科學的決策，及時採取最有效的措施把企業放到可進可退的戰略位置，將可能的損失降到最低。更積極的決策是化風險為機遇，把每一次風險都變成企業發展的一次轉折。

（3）風險應對

實際上就是化解風險的一系列措施和方法。對於可以預見的風險，比如自然災害類的台風、地震等和事故類的火災、中毒等，都應該有預防制度和化解預案。對於隨時可能出現的種種風險，最重要的應對應該是預警准確，決策及時，措施得當，預後處理完善。

㈥ 風險文化的核心要義

.理念文化。這是第一個層次，風險管理理念文化，也可以叫作精神文化，它是整個管理文化建設的中心，具有統帥的作用。這一理念是在銀行的長期發展過程中形成的，它對員工的價值觀形成具有非常大的作用，它能夠凝聚力量，產生無比巨大的威力。通過這種理念文化，讓員工自覺地去規避風險，使員工的思想都凝聚到一起，為了發展而共同努力。

2.行為文化。這是第二個層次，它對理念文化具有重大的保障作用，對核心價值觀具有重大的支撐作用。通過行為文化，可以讓每個員工都做到秩序井然，自覺地去遵守銀行的規定。通過這種行為文化，讓員工自主地採取行動，去規避工作中的風險，去自主地管理風險，讓風險無處可逃，讓風險退而遠之。

3.物質文化。這是第三個層次，它是風險管理文化在物質上的重要表現。物質文化一般由兩個層次組成，第一是知識，第二是實物。知識層面，指的是在對風險管理過程中，需要採用的技術手段。只有採取先進的技術，才能使風險管理更加的有效，才能讓風險管理在銀行中發揮巨大作用。知識層面，在風險管理中是一種智力保障，它使用的先進程度對風險管理的好壞有很大影響。實物方面，指的是在實施風險管理中，所使用的設備、機械以及配套的設施等。這些硬體設備對風險管理有著重要作用，需要對這些設備進行維護和更新，使其處於良好的運轉狀態。

㈦ 風險文化是什麼

在經濟全球化背景下，企業跨國經營和並購活動日益頻繁，企業不可避免地面臨著外來競爭以及多元文化的沖突，所有的管理者都需要用全球化觀念來考慮本企業的經營與管理，都要考慮文化差異給企業帶來的影響。

是否重視跨文化管理正在成為影響現代企業經營成敗的關鍵因素。如何正確認識和識別企業經營中的文化差異與風險並積極採取應對策略，以增強企業的抗風險能力，是現代企業面臨的重要課題。

(7)如何培養風險文化擴展閱讀：

企業風險管理文化的措施：

1、風險管理文化建設應融入企業文化建設全過程。

2、企業應在內部各個層面營造風險管理文化氛圍。

3、企業應注重建立具有風險意識的企業文化，提升企業風險管理水平，提高員工風險管理素質，確保企業風險管理目標的實現。

4、企業應當大力加強對員工的法律素質教育，制定員工道德准則，形成人人遵紀守法、合規經營的風險管理文化。

5、企業所有員工，特別是各級管理者和經營者，應努力傳播企業的風險管理文化通過各種形式，堅定地建立風險無處不在，無處不在的意識和概念，嚴格預防和控制的純風險，謹慎的處理機會風險，責任重大的風險管理。

6、風險管理文化建設應與薪酬制度、人事制度相結合，有利於增強各級管理者特別是高層管理者的風險意識，防止盲目擴張、片面追求業績、忽視風險的發生。

7、企業應建立關鍵管理和業務流程、風險控制點的管理者和業務經營者崗前風險管理培訓制度。通過多種途徑和形式，加強對風險管理理念、知識、流程和控制核心內容的培訓，培養風險管理人才，培育風險管理文化。

參考資料：網路-文化風險

㈧ 企業內部控制第一步：如何樹立風險意識

上一篇文章談了企業內部控制首先要樹立風險意識的必要性，那麼有什麼方法可以更好的樹立風險意識呢？當然每個企業風格（文化）不一樣，風險文化在企業文化中表現的或多或少，此處僅以筆者的幾點經驗談一下如何樹立風險意識。樹立風險意識最好的方法就是塑造一種風險文化，什麼是正常的風險文化呢？這種文化並不是人人自危，不是事事持懷疑態度，不是事事裹足不前，不是事事都有風險天天綳緊神經，那樣的話誰也用不了多長時間，人人都會崩潰。這種風險文化是企業內部控制制度范疇在人們意識形態上的延伸和表現，是一種自覺意識的行為，是管理者做決策時、企業流程變優化時、企業變革時、員工日常工作中、與客戶談判等情況下，所表現出來的風險防範和應對意識，是一種理性的應對。比如公司管理者在做出重大對外投資決策時，腦子中所想到的這項對外投資的風險和應對措施，所想到的這項決策必須經過的審議步驟而不是獨斷專行，這是風險文化表現之一。當然他想到的這些東西，有人是本身就具有的，也有人是受公司文化熏陶形成的。再比如，公司一名辦事處會計在審批業務人員的費用報銷時，所表現出來的必須按公司規定審批，驗證費用合規性、真實性和合理性，從一定程度上說也是一種風險意識的表現，也許你會說這是他應該做的，必須遵守公司規定，而且也是職業素質和道德要求的，如果我們再想一想，為什麼很多企業有制度執行不下去？為什麼有的企業有制度但員工不遵守？所以說，整體環境是一種無形的的力量在阻止你違規，你頭腦中就會有違規的風險意識。風險文化的形成有哪些方法呢？其實這跟企業文化的塑造是相通的，每個企業都有自己的方式。在國內，企業文化在一定程度上是老闆文化，企業文化跟老闆風格是很像的，而老闆也樂意這樣做，讓企業印上自己的性格。從我自己理解，可以從以下幾方面考慮：一是用外因促進內因，包括把人派出來和把人請進來，多聽聽和看看市場、客戶和競爭對手的聲音。把人派出來，可以是把人派到競爭對手處參觀，派到自己市場份額低的市場上感受，派到國外市場感受等。把人請進來，可以是把競爭對手請進來，把自己領域內厲害的人物請進來，把經歷過失敗的人請進來。這樣做也是為了給大家傳遞一種壓力和風險意識。二是樹立緊迫感。緊迫感是風險意識的一種表現，是一種你不進別人進你退的緊迫感，也是一種危機感。這種緊迫是從外向內、從高層向員工層層傳遞的一種壓力。三是居安思危，從平靜中發現風險。風平浪靜處往往隱藏著巨大的風險。比如企業在快速發展，收入呈現幾何級增長，利潤不斷翻番，看似一切順利，這就像一列高速行駛的列車，一個小鳥飛來和一個小零件損壞可能使列車停止前進甚至損壞。再比如自己的競爭對手或行業領頭者突然向自己伸來橄欖枝，這種時候很多公司往往會有些自大，以為自己變強大了，可以跟其抗衡和平起平坐了，其實這個時候更多的還是要想一想對方的意圖，想一想存在的風險，橄欖枝拿過來後如何整合消化。平時工作中不斷反思，善於發現。四是回擊NONO族，。在風險管理推行過程中，在平時工作中，在風險文化形成過程中，肯定存在支持的人、對風險管理和文化持無所謂態度的人、存在反對的人，對持反對意見的人，我們是要回擊（而不是打擊）的，如對其進行溝通，出現風險事故後加倍處罰（當然處罰不是目的）。對持無所謂態度的人要不斷溝通，通過各種方法施加影響，放到環境中接受熏陶等。風險文化是企業文化的一部分，不是一朝一夕就能形成的，需要高層的重視，以身作則，輿論宣傳與實際行動並用等。風險文化也是人的文化，是通過人來表現、傳遞和影響的，一個人人的表現形成了企業的文化。