你想選擇什麼生活

① 逆向選擇的案例

汽車保險業逆向選擇
隨著個人購買家庭轎車的數量逐漸增多，2011年開始，汽車保險業務增長得很快。可是由於車多路窄，新手又多，汽車交通事故比原來增加很多。這些購買了汽車保險的人由於有了保險，開起車了跟開坦克似的，橫沖直撞，反正汽車壞了有保險公司負責修理。更有人經常酒後開車，把握不住；還有的是開車精力不集中，甚至打瞌睡。結果就是汽車交通事故頻繁發生，致使保險公司收取的保險費不夠賠付汽車修理公司的汽車修理費。保險公司的保費收得高，出險率低，你進一步提高保險價格，乾脆不買保險了。這種逆向選擇效應的根源在於保險公司所掌握的信息是不完全的。盡管公司也知道，在它的顧客中有些肯定比其他人具有更低的風險，但它不能確切知道誰是風險低的人。也就是說，保險公司知道個人之間肯定存在差別，應該努力把他們劃分為較好的和較差的風險類別，並徵收不同的保險費。但是它做不到，因為它不能知道哪些人是高風險的，哪些人是低風險的。凡是那些積極買保險的人都是容易出險的人，因為他們容易出事故，所以常常渴望購買保險，以便出險之後有保險公司為他們付費。而出險概率較低的人則往往猶豫不決，如果保險價格提高了，反而會把他們首先拒之門外。這就是典型的逆向選擇效應。提高保險價格導致那些事故傾向較小的人退出了保險市場，而高風險顧客比例的上升直接影響的是保險賠付的上升。 企業人力資源逆向選擇
企業的逆向選擇在現實中的直接表現形式是企業高質量人才的大批量流失，逆向選擇的出現往往是不完全或局部的，不完全表現為，企業一方面流失大量的人才，同時也在不斷地引進高質量的人才。人力資源的進入障礙不能並不象假設中那樣很高。而是很低，這樣從表面上掩蓋了』企業人力資源逆向選擇的黑洞。使其表現不完全。另外逆向選擇的出現也不是以企業整體為目標，往往是在許多關鍵部門局部出現。盡管逆向選擇的出現形式是不完全和局部的．但它的破壞力是不容忽視的。如果企業的人力資源逆向選擇表現是完全的，那麼企業先是在市場上失去競爭力，最終走向破產、消亡。 人力資源逆向選擇的規避
首先，企業要從自身發展戰略和發展階段出發，根據企業的發展規模、發展速度和發展水平做出人力資源規劃，使人力資源規劃與企業整體戰略相配套。既要面對現實，保持企業人力資源隊伍的基本穩定，又要預見未來，對現有人員和今後錄用人員提出更高的任職資格條件，促進人力資源素質的整體水平提高。不能遷就現有人力資源隊伍狀況，窮於應付，不做戰略規劃，或是制訂規劃缺乏長遠目標和發展標准。其次，要堅持任人唯能、唯才是舉的原則，堅持用人自主權，在用人問題上不講人情，不拉關系，不搞平衡，按照企業編制的職務說明書中規定的任職資格條件招聘人員，安排使用，對不符合條件的人員決不勉強接受，決不「因人設廟」。通過強化崗位績效考核和競爭激勵型薪酬管理，對績效顯著、潛能突出的員工應當大膽使用，破格提拔，對績效差雖經培訓督導仍無明顯改進的人員實行「末位淘汰」，果斷清退，對暫時不宜清退的人員，組織下崗培訓，取消與崗位掛鉤的薪酬待遇，培訓後重新考核上崗。
再次，要樹立人力資源的投資理念，改變人力資源的使用只是成本消耗而不是資本投入的錯誤觀點，克服一味追求低成本不做成本效益比較的傾向，運用經濟學的分析方法，建立人力資源會計模型，對人員招聘、崗位培訓、工作調配和薪酬待遇等重點環節進行成本收益比較分析，在薪酬福利制度設計和管理上消除平均主義傾向，體現效率優先、兼顧公平的按勞分配原則，發揮薪酬福利的彈性杠桿作用，合理拉開分配檔次，形成獎勤罰懶、獎優罰劣的「馬太效應」，形成和促進潛能—績效—薪酬—開發的良性循環。 網路交易中的逆向選擇問題
市場交易中的「逆向選擇」問題是美國經濟學家喬治·阿克洛夫(George Akerlof)研究產品質量信息的非對稱性及其所造成的結果後，提出並引入信息經濟學的。阿克洛夫所做的分析是對傳統市場或者傳統商務而言的。以下，本文力圖對基於Internet的電子商務市場中的情形又將如何作出探討。
結論「檸檬」理論
阿克洛夫通過對美國舊車市場的分析於1970年發表了文章《「檸檬」市場：品質不確定性與市場機制》，得出了「檸檬」原理(「檸檬」來源於美國口語對「缺陷車」、「二手車」的經驗稱呼)，並且開創了逆向選擇(adverse selection)理論。在舊車市場上，既定的賣者和關心舊車質量的買者之間存在著信息的非對稱性，賣者知道車的真實質量，買者不知道，在他不能確知所購車輛的內在質量的前提下，他願意接受的價格只能是所有舊車價值按概率加權計算的一個平均值，因而只願意根據平均值來支付價格，但這樣一來，質量高於平均值水平的賣者就會退出交易，只有質量低的進入市場。也就是說只有低質量舊汽車出售，而沒有高質量的舊汽車交易，結果是低質量舊汽車將高質量舊汽車擠出交易市場。由此，阿克洛夫解釋了為什麼即使是只使用過一次的「新」汽車，在檸檬市場上也難以賣到好價錢——它是「逆向選擇」的必然結果，即由於消費者所處的信息劣勢而被迫做出的反向選擇。這一過程不斷持續，最後市場上只剩下損壞最嚴重的舊車，所有好一點的舊車都會從市場上消失。於是，市場上只剩下了劣質商品——「檸檬」。
「檸檬」原理對經濟學的貢獻在於，它揭示了許多傳統市場都存在的信息的非對稱現象，深化了我們對真實市場現象的了解。一個市場經濟的有效運行，需要買者和賣者之間有足夠的共同的信息。如果信息不對稱非常嚴重，就有可能限制市場功能的發揮，引起市場交易的低效率，甚至會導致整個市場的失靈。
在傳統市場上由於逆向選擇導致了市場失靈或市場運行的低效率，使得市場參加者不得不藉助各種各樣可能的方法或解決途徑來提高市場效率，從而使得由於非對稱信息而癱瘓的市場能夠重新運轉起來。在傳統市場上解決「檸檬」問題的方法大致有以下幾種：
①根據商品的開價來推測商品的質量
因為「檸檬」原理告訴我們，在非對稱信息環境中，商品質量依賴於價格，也就是說高價格意味著高質量。或者更進一步地講，我們可以將價格作為傳遞和判斷質量高低的信號，這也是市場參加者以價格判斷商品質量的信息經濟學解釋。
②製造與傳播信號(signaling)
製造與傳播信號是最為重要和最為常用的手段，主要通過品牌、廣告或者向客戶提供質量保證書、保修、退回等辦法，來使消費者把他的產品與「檸檬」區別開，以相信它的產品是高質量的。
③中介。中介利用它的專業知識為買方提供信息，通過它來「撮合」買賣雙方，比如券商、經紀人等，當然中介所獲收益取決於它提供信息的質量。
④政府、消費者協會等建立的質量合格標准。通過這個標准來保證產品的質量。
⑤搜尋(seeking)。這種方法就是消費者通過自身進行信息搜尋來改變其所處逆向選擇地位，比如走訪、調查、函尋等。

② 問答題 什麼是逆向選擇 什麼是道德風險 請用日常生活中的例子

所謂「逆向選擇」（adverse selection）應該定義為信息不對稱所造成市場資源配置扭曲的現象。經常存在於二手市場、保險市場。雖然「逆向選擇」的含義與信息不對稱和機會主義行為有關，卻超出了這兩者所能夠涵蓋的范圍之外，「逆向選擇」是制度安排不合理所造成市場資源配置效率扭曲的現象，而不是任何一個市場參與方的事前選擇。

道德風險是80年代西方經濟學家提出的一個經濟哲學范疇的概念，即「從事經濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同時做出不利於他人的行動。」 或者說是：當簽約一方不完全承擔風險後果時所採取的使自身效用最大化的自私行為。道德風險亦稱道德危機。通常由信息不對稱問題引起的。

③ 逆向選擇的案例

逆向選擇最經典的例子，是二手車市場。

二手車市場，即舊車交易市場。照我們通常的想法，既是市場嘛，一邊有賣車的，一邊有買車的，大家公平交易，是不會出啥問題的。比如，你這輛二手車使用的年頭比較短，性能和質量還不錯，就應該也能夠賣一個好價錢。反之，性能和質量比較差，就應該也只能賣一個不好的價錢。

是這樣嗎?不是的。假如有一輛較好的二手車，准備進場交易。這車究竟質量怎樣，性能如何?應該說只有賣車人最清楚。但買車人就不同了。他從來沒用過這輛車，車子質量究竟如何，他可以說是兩眼一摸黑，渾然不知。怎麼辦呢?為了慎重起見，也為了防止風險，買車人必然要盡量殺價，本來值10萬元的，他只出8 萬。賣車人呢，明知道我這車完全可以值10萬的嘛，偏要我8萬元出手，當然不幹。

一個堅持要價，一個拚命殺價。僵持的結果，自然是談不下來。最終，這輛好車只好退出市場，不賣了。

一輛輛好車，陸續退場，剩下的車質量越來越差。而車的質量越差，買車人就越要殺價。就這么著，經過賣車人與買車人一輪又一輪博弈，最終，二手車市場只能是一天天萎縮，甚至倒閉關門。

這就是事與願違，也就是經濟學家說的逆向選擇。

二手車市場的經典案例，是美國經濟學家、2001年諾貝爾經濟學獎得主阿克洛夫在他那篇著名的《次品市場:質量、不確定性和市場機制》中詳細介紹的。

說罷二手車市場，我們再來看看貸款市場和保險市場。

大家知道，銀行的一大業務是向企業提供風險貸款。但是，向哪些企業提供貸款?提供貸款後，哪些企業能夠按期還款?哪些企業不能按期還款甚至永遠也還不了這筆賬?銀行事前並不知道。從貸款方說，對於那些行事風格比較穩健，成功率比較高因而還款能力也較強的企業，當然是優先貸款的對象。然而從借貸方說，這樣的企業出於其一向的穩健風格，不到萬不得已，是不會花較高利息借款的;恰恰是那些平時比較喜歡冒險，而冒險就有可能失誤甚至連老本也賠光因而也就無法還款的企業，更喜歡花較高利息到銀行貸款。這就出現了信貸市場的逆向選擇，這大概也是現今商業銀行呆壞賬高居不下的一個重要原因。

保險市場也是這樣。身體比較健康，平時不大患病的人，一般是不願意到保險公司購買健康保險的;恰恰是那些身體不大健康，平時老愛生病的人，更願意購買健康保險。由於保戶的總體健康水平很低，保險公司賠給保戶的錢，就會大大高於他們按照正常人平均得病率所收取的保費。這就出現了保險市場的逆向選擇。

逆向選擇的事例，生活中還有很多。比如人才市場、消費品市場、生產資料市場等等，總之，只要有市場，只要進行交易，就可能出現逆向選擇。

為什麼會出現逆向選擇呢?根本原因在信息不對稱。即，買方和賣方所掌握的信息不一樣。信息不對稱的結果是，要麼，交易不能做成(如二手車市場);要麼，做成了也是不公平交易，掌握信息多的一方佔了便宜，不掌握信息的一方吃了虧(如信貸和保險市場)。

怎麼辦呢?人類要生存，必然有交換。沒有市場，談何市場經濟?二手車市場也好，信貸和保險市場也罷，都是要開辦下去的。最佳也是最終的解決辦法，就是盡量使交易雙方信息對稱，愈是信息傳遞和溝通得充分，愈是有利交易的達成，也就愈有利於市場的健康發展。

④ 什麼是逆向選擇，什麼是道德風險請根據信息經濟學原理給予說明。

「逆向選擇」是現代主流經濟學的一個慣用詞語。在現實的經濟生活中，存在著一些和常規不一致的現象。本來按常規，降低商品的價格，該商品的需求量就會增加；提高商品的價格，該商品的供給量就會增加。但是，由於信息的不完全性和機會主義行為，有時候，降低商品的價格，消費者也不會做出增加購買的選擇，提高價格，生產者也不會增加供給的現象。所以，叫「逆向選擇」。「逆向選擇」的含義與信息不對稱和機會主義行為有關，卻絕不是這兩者所能夠涵蓋得了的。通常經濟學家們把這個定義含混的現象之所以出現的原因解釋為信息不夠對稱，結果導致信息不對稱和逆向選擇成為互相定義的循環解釋。如果把行為人的選擇當作逆向選擇，又把這種選擇的動因歸結為信息不對稱的話，我們可以說，在現實經濟生活當中逆向選擇是無處不在的或者說沒有不是逆向的選擇。這樣一來逆向選擇這個術語就和眾多經濟學術語一樣變得沒有意義了。一、什麼是道德風險 道德風險並不等同於道德敗壞。道德風險是80年代西方經濟學家提出的一個經濟哲學范疇的概念，即「從事經濟活動的人在最大限度地增進自身效用的同時做出不利於他人的行動。」 或者說是：當簽約一方不完全承擔風險後果時所採取的自身效用最大化的自私行為。 在經濟活動中，道德風險問題相當普遍。獲2001年度諾貝爾經濟學獎的斯蒂格里茨在研究保險市場時，發現了一個經典的例子：美國一所大學學生自行車被盜比率約為10%，有幾個有經營頭腦的學生發起了一個對自行車的保險，保費為保險標的15%。按常理，這幾個有經營頭腦的學生應獲得5%左右的利潤。但該保險運作一段時間後，這幾個學生發現自行車被盜比率迅速提高到15%以上。何以如此？這是因為自行車投保後學生們對自行車安全防範措施明顯減少。在這個例子中，投保的學生由於不完全承擔自行車被盜的風險後果，因而採取了對自行車安全防範的不作為行為。而這種不作為的行為，就是道德風險。可以說，只要市場經濟存在，道德風險就不可避免。

⑤ 舉出現實生活中的例子加以說明,什麼是逆向選擇、道德風險

• 逆向選擇是指在買賣雙方信息非對稱的情況下，差的商品總是將好的商品驅逐出市場；或者說擁有信息優勢的一方，在交易中總是趨向於做出盡可能地有利於自己而不利於別人的選擇。

在二手車市場上，假定有若干輛質量不同的二手車要賣。舊車主知道自己要賣的車的質量，質量好的索價高些，質量差的索價低些。但買主不知道每輛舊車的質量情況。在這種情況下，買主只能按好的舊車和差的舊車索價的加權平均價格來購買。這樣，由於買主無法掌握舊車的准確信息，從而其出價並不區分舊車質量的好壞，質量好的舊車會退出市場，質量差的舊車留在市場上。一旦發生這樣的情況，質量差的舊車比例增加，買主會進一步降低出價，使質量稍好的舊車也退出市場，如此循環下去，舊車市場就會逐漸萎縮。

• 道德風險是指在雙方信息非對稱的情況下，人們享有自己行為的收益，而將成本轉嫁給別人，從而造成他人損失的可能性。道德風險的存在不僅使得處於信息劣勢的一方受到損失，而且會破壞原有的市場均衡，導致資源配置的低效率。

在信息不對稱的情況下，當代理人為委託人工作而其工作成果同時取決於代理人所做的主觀努力和不由主觀意志決定的各種客觀因素，並且主觀原因對委託人來說難以區別時，就會產生代理人隱瞞行動而導致對委託人利益損害的「道德風險」，道德風險發生的一個典型領域是保險市場。解決道德風險的主要方法是風險分擔。

⑥ 什麼是逆向選擇

在現實的經濟生活中，存在著一些和常規不一致的現象。本來按常規，降低商品的價格，該商品的需求量就會增加；提高商品的價格，該商品的供給量就會增加。但是，由於信息的不完全性和機會主義行為，有時候 ，降低商品的價格，消費者也不會做出增加購買的選擇，提高價格，生產者也不會增加供給的現象。所以，叫「逆向選擇」。

⑦ 舉例說明逆向選擇問題產生的原因及其解決方法

比如有A、B兩個超市，客戶經常去超市A買商品，突然有一天超市B以網購的方式把商品直接賣給客戶（比如直播帶貨），這時候客戶為了方便就會購買超市B的商品。超市A因為比超市B少了一種銷售渠道利益受損。
解決方法：超市A向廠家舉報超市B的行為，因為價格保護原則，廠家不再向超市B供貨。
逆向選擇
市場交易的一方如果能夠利用多於另一方的信息使自己受益而對方受損時，信息劣勢的一方便難以順利地做出買賣決策，於是價格便隨之扭曲，並失去了平衡供求、促成交易的作用，進而導致市場效率的降低。
"逆向選擇"在經濟學中是一個含義豐富的詞彙，它的一個定義是指由交易雙方信息不對稱和市場價格下降產生的劣質品驅逐優質品，進而出現市場交易產品平均質量下降的現象。
在現實的經濟生活中，存在著一些和常規不一致的現象。本來按常規，降低商品的價格，該商品的需求量就會增加;提高商品的價格，該商品的供給量就會增加。但是，由於信息的不完全性和機會主義行為，有時候，降低商品的價格，消費者也不會做出增加購買的選擇(因為可能擔心生產者提供的產品質量低，是劣質產品，而非原來他們心中的高質量產品);提高價格，生產者也不會增加供給的現象。所以，叫"逆向選擇"。說明逆向選擇是無處不在。
拓展資料：
道德風險是在信息不對稱條件下，不確定或不完全合同使得負有責任的經濟行為主體不承擔其行動的全部後果，在最大化自身效用的同時，作出不利於他人行動的現象。概念起源於海上保險，1963年美國數理經濟學家阿羅將此概念引入到經濟學中來，指出道德風險是個體行為由於受到保險的保障而發生變化的傾向。是一種客觀存在的，相對於逆向選擇的事後機會主義行為，是交易的一方由於難以觀測或監督另一方的行動而導致的風險。
想要化解道德風險還要做好這幾點：
1、 建立相關立法制度。"信，國之寶也，民之所憑也。"建立信用體系的直接結果之一就是逐漸消滅道德風險發生的空間。而信用體系的建立，一方面要建立在相應的 意識形態領域教育基礎之上，另一方面更要建立相關立法制度，從制度上嚴厲懲治、打擊道德風險犯罪，尤其是發生在金融領域的道德風險犯罪，這才是根本。可惜的是，"十五大"已把建立信用體系放在視野之內並列為當前的重要工作之一。
2、提高銀行內部經營人員的風險意識。我國尚未發生重大的金融風暴。20世紀末，雖然東南亞國家金融遭遇危機，但對我國經濟的破壞性並不大，因此國內金融從業人員沒有真正意識到金融風險所帶來的毀滅性。我們看到在日常經營管理中，對金融風險的利益的驅使是道德風險出現的重要原因防範沒有引起足夠的重視，這就存在著極大的潛在風險。未雨綢繆，防範道德風險首先應從提高銀行內部風險意識做起，這是 基礎。
3、提高信貸不良資產界定的預見性及信貸風險預警系統的靈敏度。各銀行仍然缺乏綜合的、可信的違約數據和損失覆蓋數據，缺乏充分的返回檢驗結果，監管難跟上，對信貸風險的預警提示遠遠達不到管理的要求，由於缺乏充分而可靠的信息，對道德風險的防範也就難以企及。提高信貸不良資產界定的預定性及信貸風險預警系統的靈敏度則能有效防範和化解可能出現的道德風險，以增強銀行防範風險的能力。